在线围棋小游戏|弈城围棋押分诀窍
您当前的位置: 首页 >> 消费金融 >> 正文

金融科技公司的消费金融市场机遇在哪里?

2019-07-31  来源: 经济观察网   浏览量:
国家统计局数据显示,今年上半年,全国居民?#21496;?#28040;费支出达到10330元,比上年同期名义增长7.5%。全国社会消费品零售总额达到19.5万亿元,同比增长8.4%。消费对经济增长的贡献率达60.1%,拉动经济增长3.8个百分点。消费依然是引领经济稳定增长的重要动力。

本网讯:国家统计局数据显示,今年上半年,全国居民?#21496;?#28040;费支出达到10330元,比上年同期名义增长7.5%。全国社会消费品零售总额达到19.5万亿元,同比增长8.4%。消费对经济增长的贡献率达60.1%,拉动经济增长3.8个百分点。消费依然是引领经济稳定增长的重要动力。


除4?#29575;堋?#20116;一”小长假影响外,上半年其他月份增速均在去年末8.2%的增速之上,6月份消费同比增长9.8%,为近15个月以来最高增速。这也一定程度上说明,消费增速已企稳。



消费增速的背后是可支配收入的增速。上半年,全国居民?#21496;?#21487;支配收入15294元,比上年同期名义增长8.8%,扣除价格因素,实际增长6.5%,快于GDP增速。


消费的兴起,为消费金融业务提供了成长机遇。


中国人民银行发布的《2019年第一季度支付体系运行总体情况》显示,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.90亿张,全国?#21496;?#25345;?#34892;?#29992;卡和借贷合一卡0.49张,银行卡卡均授信额度2.29万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.15%,占比较上季度末下降0.01个百分点。


与前些年不同的是,消费金融市场参与者中,小贷公司和互联网金融机构的数量越来越少。


人民银行数据显示,截至2019年6月末,全国共?#34892;?#39069;贷款公司7797家,贷款余额9241亿元,上半年减少304亿元,无论数量、贷款余额均低于2018年末。央行数据显示,截至2018年末,全国共?#34892;?#39069;贷款公司8133家,贷款余额9550亿元。     


监管趋严,互联网金融机构正大规模退出市场。据零壹金融数据显示,截至6月末,仅有854家网贷机构正常运营。剩下的积极?#24050;?#36716;型之路,助贷正成为主流。


据麻袋研究院了解,目前助贷机构主要是小贷公司、担保公司、融?#39318;?#36161;公司、一些有资产获取能力的转型P2P机构、以及众多其它非持牌机构,主要?#29486;?#26041;有四类,包括银行、信?#23567;?#28040;费金融公司、P2P网贷平台等,但是与每类机构?#29486;鞫加?#19981;同的优缺点。比如银行,资金实力充足,且资金成本?#31995;停?#20294;是?#29486;?#35201;求?#37327;獺?/span>


当银行信用卡服务中高消费群体?#20445;?#19978;述机构则瞄准额长尾人群,但对于部分银行、信托等传统金融机构而言,贷前获客、贷后催收等业务较为繁琐,再加上本身大数据风控能力、数据整合能力等并不是很强,要抢食消费金融领域或者小微企业市场,则需要与外?#31185;?#21488;学习?#29486;鰲?nbsp;    


“在传统的借贷业务中,金融机构通常独立完成从贷前申请到贷后管理的全部业务?#26041;凇!?#22269;家金融与发展实验室出版的《普惠信贷聚合模式研究报告?#20998;?#20986;,但是普惠金融服务的客户群体具有金融需求多元、地域分布广泛且分散、风险复杂且识别成本高、金融素养和互联网接受及运用程度参差不齐等特点,而单一金融机构在普惠信贷业务开展中,存在获客渠道单薄、自有数据风控效果不理想、风险自担情况下风?#23637;?#20110;集?#23567;?#36164;金供给受限从而影响规模成长等诸多问题。业务可持续性方面遭遇的瓶?#20445;?#20351;从业机构在“单打独斗”模式的基础上开始探索“科技赋能”模式。     


然而,并非所有互联网金融机构?#21152;?#26426;会为金融机构提供金融科技服务,尤其是参与消费金融盛宴。当线上流量趋于瓶颈?#20445;?#26356;多的消费金融增量将来自于线下。


安永《2019年全球金融科技采纳率指数?#32321;?#21578;指出,中国大陆金融科技服务的普及率更是遥遥领先,转账和支付(95%)以?#25353;?#33988;和投资(75%),特别是店内移动支付(90%)及线上投资建议和投?#20351;?#29702;(55%),其中99.5%的消费者知晓转账和移动支付服务。    


这组数据同时也从侧面?#20174;常?#37329;融科技线上流量几近天花板。     


“互联网企业所能输出的能力存在明显的边界。”


《普惠信贷聚合模式研究报告?#20998;?#20986;,互联网企业优势主要集中在线上。一方面,纯线上经营模式能支持传统机构为移动互联网族群提供契合他们习惯的快捷服务,但难以覆盖大量存在于线下、互联网能力薄弱的长尾人群。另一方面,互联网企业积累和融合的线上数据能够支持其?#34892;?#36827;行身份识别和欺诈风险辨识,开展小额、短期、消费?#28304;?#27454;业务,但在中大额、中长期贷款的信贷风?#29031;?#21035;上能够发挥的作用有限,限制其对小微企业、农户等群体生产经营性资金需求的服务能力。


因此,对于金融机构而言,金融科技要能在风控可控且价格相对?#31995;?#30340;情况下,为之提供赋能,才有机会?#29486;鰲?nbsp;    


陆金所的副总经理李芸在“2019年中国未来峰会”上表示,传统金融业面临成本高、门槛高,而效能可能不高的共同痛点,金融科技对其最大的帮助可能在于降?#32479;?#26412;、提升业务运营效率、优化客户体验,以及控?#21697;?#38505;。


但绝大部分网贷机构目前很难满足上述四点,尤其是控?#21697;?#38505;。从近年网贷机构的逾期贷款及不?#21363;?#27454;情况可见一斑。


“互联网金融?#22336;?#21457;展的时代已经一去不复?#25285;?#20381;靠外部导流+高利率覆盖高成本的‘市场驱动型’企业90%都会死掉。只有具有自主场景和独立获客能力并不断通过核心技术降低运营成本的‘技术驱动型’公司,才能活下来并活得好。”乐信副总裁?#27867;?#21746;在上述峰会上表示,当前消费信贷面临的最大挑战仍然是交易欺诈,这对技术提出了更高要求。批量、集中式、团伙式欺诈案件,从单个案件来看完全是一个正常交易,如果用传统的黑名单技术、专家规则来处理根本做不到。


为此,乐信基于人工智能开发了一套新型智能反欺诈工具,包含复杂网络、LBS风险评估、收货地址聚类分析、用户行为序列分析、舆情监控?#21462;?#23427;的出现提高了事前欺诈识别率、欺诈应对效率以及事后欺诈案件挖掘效率。


今年2月,乐信舆情监控系统就曾侦测到某论坛有骗?#29992;?#20805;分期乐工作人员进行诈骗,反欺诈人员利用LBS地址定位等技术,对该诈骗QQ及诈骗设备信息追踪,确?#29486;?#26696;设备和地区,最?#25307;?#21161;警方抓捕了嫌疑人。基于智能反欺诈,过去一年,乐信共破获300余起欺诈案件,避免了2000余起欺诈案件发生,每月拦截金额3000多万。2019年以来,乐信平台50人以上的团伙欺诈案件发生0起。粗略统计,经由乐信平台所促成的贷款中,每300万元只有1块钱会被骗,远低于行业水平。


由于效率大幅提升,乐信的运营支出?#35745;?#22343;在贷余额比重,从2015年的17.3%降至2019年1季度的4.5%。与此同?#20445;?#22312;极致效率下,乐信也做到极致安全,其90天以上的逾期不良率仅为1.42%,位于行业领?#20154;?#24179;。


“未来金融科技发展的一个重点?#36739;?#26159;,如何将金融和技术做更好的结合。”?#27867;?#21746;透露,乐信目前正在和100多家金融机构?#29486;鰨?#25226;风控技术提供给?#29486;?#26426;构,今后还会成立专门的ToB部门进行技术输出,把乐信的技术优势、金融机构的优势很好的结合,实现优势互补。     


“金融产业的分工与?#29486;?#26356;趋细化和深化是不可逆转的趋势。”对于未来金融机构与金融科技机构的?#29486;鰨?#26222;惠信贷聚合模式研究报告》认为,监管机构应该平衡好稳定与创新的关系,并建立、完善金融基础设施,以及强化自身监管能力,尤其是加快监管科技建设。

(责任编辑:张旻)

内蒙古金融网版权与免责声明:
① 凡本网注明“来源:内蒙古金融网”的所有作品,版权均属于内蒙古金融网,未经本网授权不得转载、摘编或利用其它方式使?#33945;?#36848;作品。已经本网授权使用作品的,应在授权范围内使用,并注明“来源:内蒙古金融网?#34180;?#36829;反上述声明者,本网将追?#31185;?#30456;关法律责任。
② 凡本网注明“来源:XXX(非内蒙古金融网)”的作品,内蒙古金融网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考,不构成投资建议。投?#25910;?#25454;此操作,风险自担。

Copyright ? 2007-2018 Nmgjrw.com Inc. All rights reserved.内蒙古金融网版权所有

邮箱: [email protected]   联系电话: 0471-4952235   传真: 0471-4952269

常年法律顾问:?#26412;?#24066;盈科律师事务所  合伙人  蒋   利   电话: 18686014277

                        内蒙古若?#26376;?#24072;事务所  合伙人  李文静  电话: 18404823333

中华人民共和国电信与信息服务经营许可证 蒙ICP备08100000号

·内蒙古金融网络传媒?#34892;?中国网通集团提供宽带支持  技术支持:微邦网络

在线围棋小游戏 码报资料 赌场网址 重庆快乐十分彩手机软件计划皇家 体彩新疆十一选五开奖走势图 天津快乐十分前三直选 波克棋牌最新版本2016 3d开机号和试机号 做圣物和传说哪个赚钱 体育彩票大乐透 131期码报最准网站