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金融科技开源将如何担当开放助推器

2019-08-05  来源: 金融时报   浏览量:
近年来,移动互联网的快速发展,持续催生银行业走向开放。微众银行副行长兼首席信息官马智涛近日表示,随着集中式技术逐步被分布式技术所取代,商?#30340;?#24335;正逐步向分布式商业转变。基于这种预判,“3O开放银行战略”已成为未来银行业发展的重要战略。

本网讯:开放是人类文明发展的必然要求。近年来,移动互联网的快速发展,持续催生银行业走向开放。微众银行副行长兼首席信息官马智涛近日表示,随着集中式技术逐步被分布式技术所取代,商?#30340;?#24335;正逐步向分布式商业转变。基于这种预判,“3O开放银行战略”已成为未来银行业发展的重要战略。


作为以科技立行的国内首家民营银行,微众银行近日正式宣布金融科技全面开源,将其作为该行“3O开放银行战略”的重要基石。强调开源、推进开源对于金融科技浪潮下的银行业而言有何重要意义?技术开源将为银行业带来哪些改变?《金融时报》记者围绕上述问题与马智涛进行了深度对话。


主持人:站在银行业的视角来看,为何要做技术开源?


马智涛:这是基于对未来商?#30340;?#24335;的预判。科技一直是人类文明进步非常重要的推动力,科技的进步会推动商?#30340;?#24335;的转变,商?#30340;?#24335;的转变会推动经济结构不断优化。


从技术层面来看,我们看到一个非常明显的趋势,就是过去集中式的技术将逐步被分布式的技术所取代。我们看到,很多新一代的前沿技术已经变得越来越成熟,如区块链技术已可以支撑商业应用。有了这个基础,相信未来商?#30340;?#24335;会从原来的资源集中、偏向垄断的发展模式,转为更公平、更均衡的发展模式,我们称之为“分布式商业”。


分布式商?#30340;?#24335;有几方面的特性,包括多方参与、资源会在合作伙伴之间高度共享、协作规则将会越来越透明。同时,这种合作机制是松散耦合的方式,任何一个参与方都可以被其他的参与方替代;参与方之间的协同会通过技术实现智能化的协同机制,未来随着跨地域、跨国界的合作,这种模式可以很好地支持跨国界的合作。


这不见得是一个很遥远的未来。我们已经看到市场上有很多分布式商业的雏形陆续出现,比如在出行场景、短租场景和外卖场景,我们称之为“共享商?#30340;?#24335;”。


这也不见得是终极模式。在目前看到的模式中,还是以“集中式平台运营方”运作整个模式。相信随着未来科技的发展,这种?#34892;?#21270;的运营角色?#19981;?#34987;技术平台所替代,进入分布式商?#30340;?#24335;。在这种终极模式之下,合作方之间的关系会更加对?#21462;?#26356;加公平。


银行作为第一代科技公司,应该走在数字化最前面。从目前来看,开源生态中金融机构的参与?#28982;?#26159;不够的。未来的生态圈讲究的是越来越多跨业界的整合,我们需要投入更多的资源做差异化的竞争。科技的技术变得非常重要,银行业只有真正把科研能力掌握在自己手中,保证创新,才能在新的时代下、新的生态环境下占据比较积极的位置。


主持人:分布式商?#30340;?#24335;下,银行业应该如何思考自身的定位?


马智涛:过去的银行作为资金流主导方,是站在一个比较有话语权的位?#33945;希?#25226;自身放在?#34892;?#21270;的角色上。银行可以主导很多流程、产品设计,其他的产品方更多是环绕着银行的生态在转。


然而,随着信息化技术的发展,更多的话语权掌握在拥有更良好体验的互联网平台上,它们有流量、有丰富的数据资源。不过,在未来的生态中,金融服务方特别是银行还将扮演非常重要的角色,银行的角色并不会被取代,但是需要重新思考自身在未来生态体系中要发挥什么价值。


作为一家银行,需要思考如何以真正服务好客户为出发点,与未来生态圈的合作方开展更紧密的合作。我们认为,其中一个很重要的方向,是作为自己生态圈基础设施提供者的角色。这是微众银行从一开始就在战略定位上确立的方向?#20309;?#20204;不指望自身可以完成所有的事情,而是会联合很多生态圈中的合作伙伴。一些带有场景、有数据、有用户以及强大触达能力的互联网平台,都是我们的合作对象;传统金融机构资本实力雄厚,?#26143;看?#30340;风险承担能力以及丰富的金融产品,也是我们的合作对象。微众银行在当中发挥连接作用,聚?#20849;?#21697;信息、数据分析以及科技平台能力。通过这样的模式,可以更好地服务以前没有被传统金融服务好的客群——小微企业?#25512;?#32599;大众。这个目的,从微众银行成立以来一直没有改变。


主持人:如何理解开放银行战略?您认为目前开放的程度如何?技术开源将在其中发挥何种作用?


马智涛:基于微众银行自身的实践,开放战略将是未来银行业发展非常重要的战略,而一个完整的开放战略应该具备“3O?#20445;?#21363;开放平台(OpenPlatform),通过API、SDK和H5嵌入模式,把银行能力嵌入到合作方中,建立环绕自身的生态圈;开放创新(OpenInnovation),把自身积累的科技能力通过开源、软件授权的方式帮助行业以及合作伙伴,让合作伙伴也能够建立起一个类似的生态;开放协作(OpenCollaboration),通过技术的手段把生态打通连接起来,形成更有生命力、更蓬勃的生态环?#22330;?/span>


从目前来看,微众银行走得比较成熟的是开放平台。在开放创新方面,微众银行2017年开始推动开源,目前还处于起步阶段;在开放协作方面,我们有一些尝试,但需要?#27426;问?#38388;才能够走向成熟,需要有更多的参与者进来。


投入开源、?#24403;?#24320;源、贡献开源,是我们未来支持开放创新战略非常重要的?#26041;凇?#20174;2017年开始,我们投入资源参与开源工作,牵头正式开源区块链底层平台BCOS。2017年底,由金融区块链合作联盟(深圳)开源工作组通力打造的联盟区块链底层技术平台FISCOBCOS完全开源。开源工作组成员包括微众银行、腾讯?#21462;?/span>


这?#38382;?#38388;,区块链的发展非常迅速,FISCOBCOS平台已经成为国产平台中的主流。日前,在工信部举办的区块链大赛中获奖的11个项目中,用FISCOBCOS底层平台搭建的应用占4个,是最大的单一区块链底层平台。这是第一次让我们感受到开源的魅力:一旦把源代码放出去,你就能发挥市场的创意,有很多开发者基于你的平台做创新的应用。我们已知的用FISCOBCOS搭建的应用超过300多个,还有很多是我们不知情的情况下,?#30053;?#20102;我们的源代码开始做应用开发。基于参与开源的体验,让我们更?#34892;判模?#25105;们要继续?#24403;?#22909;开源战略。


主持人:站在整个银行业的视角来看,金融科技开源将为行业发展带来哪些改变?


马智涛:开源的结果对?#34892;?#38134;行是利好的。在整个数字化发展的过程当中,很多?#34892;?#38134;行的技术手段没有跟上,部分?#34892;?#38134;行选择直接打包购买软件系?#24120;?#34429;然降低了技术?#35759;齲?#20294;买回来的都是标准的解决方案,而没有结合自身。?#25381;行?#25104;差异化的优势,竞争力就会?#39749;酢?/span>


开源会让?#34892;?#38134;行科技成本大幅降低。买一个数据库的成本现在还是非常昂贵的,每年运维、服务的成本都很高。对比而言,现在很多开源的数据库都已经非常成熟,能?#35805;?#21161;一些?#34892;?#26426;构大幅节约成本。


从目前合作模式来看,微众银行主要作为开放平台的技术提供方,场景落地更多依靠银行本身。很多城市商业银行扎根当地,对当地市场更为了解。我们把科技能力开放出来给银行同?#25285;?#36890;过它的资源、人脉?#19994;?#33853;地的场景,对行业发展来讲是一条非常好的路径。

(责任编辑:张旻)

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